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如何从discount broker购买高息储蓄账户

曾几何时,把积蓄放在储蓄账户或money market 互惠基金(mutual fund),还可以赚得一点点的利息。金融风暴后这个零利率甚至负利率时代,持现金拿到的只是似有若无,鸡肋般利息。

在这个低息大环境里,想找个安全地方放你投资组合中的现金,同时获得一点较好的回报绝非容易。但如果你还有现金放在money market互惠基金,那么跟高息储蓄账户相比,你拿到的利息可能只有一半。

各大金融机构近年相继推出高息储蓄账户(high interest savings account,简称HISA)。HISA定义广泛地包括在传统银行或网上银行开的高息储蓄账户。如果你是DIY自己的投资和采用折扣经纪行(discount broker)进行投资买卖,那么有另一种HISA是可以通过你的投资账户进行买卖,与买卖money market mutual fund无异。

HISA有以下特点:

  • 通过你的discount broker买卖,与money market mutual fund一样,但利息一般比money market高起码0.5厘或以上。
  • 把现金买HISA泊在discount broker账户,比将现金泊在网上银行帐户有绝对优势,原因是discount broker把你买了HISA的金额作为你账户的现金一样看待,随时可以动用作买卖,有些broker甚至在你买入股票或mutual fund后自动把你部分的HISA卖出扣取资金。相反地,在网上同时开RRSP、RRIF或TFSA高息账户和投资账户,两者之间要调动资金非常繁琐。
  • 这些网购HISA跟在银行开的高息账户一样,受CDIC保护(每账户$10万元)。很多金融机构还设立多个HISA代号,每代号都受CDIC保护,超过10万的用户可以把现金分散到不同的代号(当然也可以买不同机构的HISA来分散风险)。

下面是多家可从discount broker买入的HISA代号,在broker的mutual fund系列可找到:

购买HISA时要注意事项:

  • 每家discount broker当然想推荐自家的HISA,只会有部分的HISA种类供选择,不是所有的金融机构的都有。
  • 一般的都不收HISA买卖佣金,自家的HISA肯定不收,但最好问清楚你的discount broker有没有(1)买入佣金,(2)卖出佣金,(3)提前赎回罚款。举个例子,Scotia iTrade除了Scotia 和 Dynamic Funds外其他mutual fund一律收1%(最低$38.88 )提前赎回费。
  • 看看首次投资最低金额(一般$500 – $1000不等)。
  • 看看当前利率(1% – 1.5%不等)。
  • 美元的HISA不受CDIC保。

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