美加见闻

银行擅自提高信用额度,离婚妇无辜替ex负债

Diane Bennett抱怨不应该允许银行未获得客户同意之前擅自提高客户的信用额度,就如银行无权擅自提高客户信用卡的额度一样。

现居在安省 Burlington的Diane对BMO满地可银行多次提高她与丈夫同开的信用额度表示严重不满。她已经离婚的丈夫通过信用额度欠下的债,她也有法律责任。

“银行这样把客户弄成债务人是非常不负责的行为。”她说,“需要把这令客户蒙受损失的公然手法诉之于世。”

1999年这对夫妇在BMO共同开了一个$1.5万的信用额度。当时是为了帮助丈夫的生意。她也以为他们在离婚前欠下的款项已经还清。

银行3次提高额度

在她不知情下银行多番提高信用额度。他丈夫也继续从额度提出款项。

CBC Go Public获得的文件中显示虽然Bennett夫妇从来没有申请提高额度,BMO依然在2007年由$1.5万提高至$2万。翌年,银行把额度再提高至$2.7万。5年后,更把额度提升到$3.7万。

向银行投诉

Bennett向BMO投诉,银行的回应是,信用额度是被“自动”增加的。

Go Public亦多次联系BMO,要求解释额度被多次提高的原因,以及这种措施对银行雇员有没有利益。

回应Go Public的BMO发言人对问题避而不答,只作出“BMO遵守涉及信用额度的相关条款与法律要求”这样的官方声明。

BMO客服部及其他大银行告诉Go Public,银行职员提高客户的信用额度,可以获得算在销售目标的分数,而他们的bonus是基于销售目标的。

BMO拒绝评论是否每次提供额度员工都获得奖分。

 

“上限”不一定是上限

Bennett对她签的信用额度协议其中条款的“最大额度为$1.5万”可以在她不知情下被提高一事大惑不解。“按一般常人的理解,上限就是最高的限额,不能再高的了,”她说。

在协议的底部有这么一个条款:“银行可以修改协议中的条款”(”the bank may amend or modify the provisions”)。她当时没有在意,没想到这会牵涉到要她负担法律负责的债款额度。

所有银行都有权擅自提高客户的信用额度,只要将新的额度反映在客户的月结单上。

由于她丈夫是BMO原来的客户,她收不到月结单,也无法上网查询。她的ex没有回复Go Public的电话留言。

2010年1月开始实行新法例,必须对信用额度每一个拥有人发通知,除非客户同意只需要一份月结单。但这新法例没有追溯以往的协议。

消费者风险

加拿大银行监管机构消费者金融局(Financial Consumer Agency of Canada, FCAC)为此事对六大银行的金融产品销售方式作出调查,并在报告中指出,由于银行获得客户同意的书面或口头表达方式不够清楚、简单和不至误导,导致用户签署像信用额度等金融产品时蒙受风险。

FCAC表示联邦政府计划提出议案,赋予该部门更多监管权力。

不应随便调高上限

非牟利机构 Credit Counselling Society债务专家 Scott Hannah认为银行必须获得客户事先授权才能调高信用额度。他表示用在信用卡的同样法例已在2011年4月实行,到现在效果不错。

Hannah同时对加人面对沉重的债务感到忧虑,说不单是房屋按揭,还有信用卡、信用额度和汽车贷款。各级政府及海内外机构都点名指出加人负债过重,需要减债。

Go Public向加拿大银行协会询问加国大银行会否支持加强法例,在调高信用额度前必须获得用户书面同意。该协会发言人在回应邮件中不作正式回答,只声明银行皆受联邦法例监管,并遵从所有法例。

束手无策

曾经数次阻止BMO调高信用额度的Diane感到十分懊恼。她说在2012年与丈夫分居时才发现信用额度被提高。当时他们的额度从开始时的$1.5万提高至$2.7万,而额度已被用至上限。

“我获识这事后极度惊慌,”她陈述,“我都哭了,心灵受到巨大的冲击。”

她与BMO分行经理面谈及发信要求把信用额度帐户列入危险名单,使其额度不能再调高,又指出额度在她不知请下被调高。

不久后,银行再次把额度调高——这次调高至$3.7万。“这是原来额度的150巴先。银行好像大开水龙头掷银弹一样”她说。

监察机构不接纳投诉

Diann其后向BMO发出正式投诉,并向银行金融监察机构 (Ombudsman for Banking Services and Investment,OBSI)正式投诉。

OBSI以银行经理记不住什么时候见过她和她给银行的发信没有标明日期为理由,拒绝了她把额度冻结在$2.7万水平的要求,并表示账户已经达到$3.7万上限而被冻结了。

Diane说信用额度欠下的钱她可以用在很多地方,如偿还房债、儿女的膳食和日常开支。

“我是个银行无管制,任意莽为的债务受害者”伤心又无奈的Diane说。

这事件的启示:

  • 要求银行在没有户主书面同意前不得擅自调高信用额度上限。即使银行可能不同意,最好有个书面记录,将来有争议时有依据。
  • 配偶快要变成ex前切记把所有联名信用额度(或信用卡等)取消。

本文源于:CBC

 

Related Articles

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

Close